本报记者 杨井鑫 北京报道

2024年12月10日，由中国经营报社举办的“2024卓越竞争力金融论坛”在北京召开。论坛以“深化改革 金融向‘实’”为主题，聚焦金融创新与实体经济协同发展、数字科技赋能金融高质量发展、养老金融与养老服务融合创新、资本市场新机遇等热点话题。

伴随着中国迈入老龄化社会，养老问题逐渐成为中国经济与社会发展的一大关键问题，不仅关系到民生福祉，更关乎国家发展全局。2023年10月，中央金融工作会议上提出了金融“五篇大文章”，而养老金融就是其中之一。在金融高质量发展的过程中，银行金融机构要做好养老金融，在战略布局上要做好哪些方面准备呢？银行又为老年人群体提供了哪些差异化的金融产品呢？光大银行零售与财富管理部副总经理罗苓宁详细阐述了光大银行的养老金融服务路径。

顶层设计 产融协同

“金融机构要做好养老金融，需要结合市场需求和自身资源禀赋进行战略布局。光大在集团层面有金融全牌照和旅游、健康等特色实业优势，在健康养老领域具有较为全面领先的布局。集团层面成立了养老金融工作推进组，金融和实业企业通力协作，推动光大特色的养老金融协同生态建设。”罗苓宁表示。

据她介绍，根据国家战略要求，光大银行在今年一季度制定了养老金融工作方案，明确了养老金融工作的发展思路、工作目标和实施路径，提出构建养老金融“12345”工程。

“1”是充分发挥一个“光大”协同禀赋，银行不断加强与康养、旅游、医疗等板块企业的通力协作。比如，光大养老在全国17个省及直辖市有185家服务机构，可提供2.9万张床位。

“2”代表打造两大专业工具，光大银行在手机银行建立了养老金融专区，提供“养老账本”和“养老规划”两大工具，支持客户一站式归集养老资产，快速测算养老总费用及缺口，提出合理化的规划配置建议。养老金融专区累计服务客户已超200万人次。

“3”是深耕“养老金金融、养老服务金融、养老产业金融”三大业务板块。养老金金融方面，全力做好养老保障体系三支柱建设。第一支柱基本养老保险方面，光大银行提供第三代社保卡换发服务，覆盖全国26个省（市），形成了专属、全面、成熟的服务模式。第二支柱企业及职业年金方面，打造了专业、高效的年金托管综合服务体系，推进账管系统业务的开发进程，为客户的年金资产保值增值保驾护航。第三支柱个人养老金方面，支持在手机银行APP、微信小程序上一站办理个人养老金账户相关业务，提供涵盖“账户+功能+产品”三位一体的实用备老工具和综合金融陪伴服务。养老服务金融方面，完成了银行1500余家网点适老化改造，正在挂牌60家养老金融服务中心，进一步提升老年客群的服务体验。养老产业金融方面，围绕养老产业布局，加大金融支持力度，推动养老产业转型升级，促进养老产业发展。

“4”是按年龄划分为“致青春、致奋斗、致担当、致岁月”四类重点客群。

“5”是聚焦“日常开支、稳定收益、财富增值、风险保障、代际传承”五维需求。光大银行关注不同年龄段、不同收入水平、不同地域、不同家庭结构养老客群的差异化、多样化金融需求，分层分群客户经营，为客户制定个性化资配方案及产品组合，切实提升养老客群的获得感和满意度。

提供“一站式”养老金融综合服务

面对国内不同人群对养老金融产品和服务的差异需求，光大银行如何开发适合不同风险偏好的产品和服务呢？罗苓宁表示，光大银行积极构建养老金融产品体系，持续丰富产品供给，发挥金融跨期资产配置功能，增强养老客群财富保障。目前，该行已建立了“个人养老金产品”和“大养老金融产品”双货架，为养老客群提供储蓄、理财、基金、保险等520余只养老金融产品，服务财富管理备老需求。

罗苓宁介绍，为了精准服务养老财富管理需求，光大银行打造了手机银行养老金融专区，提供财富、社区、权益、健康、陪伴五项服务内容，为客户提供涵盖全生命周期、线上线下融合的一站式养老金融综合服务。其中，颐享财富板块基于按年龄划分的四类重点客群，分析客户健康、家庭等多方面特征分别匹配对应的财富管理方案，同时提供理财经理定制养老服务方案。颐享社区板块现已上线20地，覆盖高端、城心、综合养老三大类，为客户提供社区介绍、入住流程、入住费用、入住条件四个模块详细信息，并支持在线预约参观。

在养老金融服务渠道方面，光大银行打造了老年人专属手机银行“简爱版”和云缴费APP关爱模式。建立了“光银岁月”老年客户电话服务专线，丰富手机银行老年人视频服务场景，帮助老年客户跨越“数字鸿沟”。在线下网点，光大银行1500余家网点完成适老化改造，从功能布局、硬件设施、家具设计等方面优化升级适老服务标准配置，让线下业务办理“有爱无碍”。

为满足客户差异化、个性化需求，光大银行在养老金融人才建设方面拟用三年时间打造一支1000人的养老规划师专业人才队伍，今年已有300人通过线下面授集训及考试持证，从养老资配、风险保障及代际传承等方面，持续提升服务养老客群的能力。

精准满足需求 实现资产稳健增长

“国内养老金融市场未来的发展，关键在于如何深入且全面地理解老年人的真实需求与期望，设计和提供更加贴合其生活实际的金融产品与服务。”罗苓宁认为。

到底老年群体有哪些金融需求呢？罗苓宁表示，这部分客群的需求主要集中在现金管理和日常开支需求、保障资金安全及获取稳定投资收益的需求、养老保障与健康管理的需求、财富传承规划的需求和定制化服务需求。所谓现金管理和日常开支需求，主要是老年群体需考虑资金的流动性和投资期限，以应对日常的生活开支。同时，这部分人群也希望金融产品能在需要时快速变现，不影响紧急的大额支出。

对于保障资金安全及获取稳定投资收益的需求，则是由于老年人的风险承受能力较弱，更加注重资金的安全性，更加求“稳”，倾向于选择低风险的金融产品，如银行存款、国债等，以保障本金出现损失。同时，更加期望金融产品能提供稳定的投资回报，实现资产的稳健增长。

罗苓宁表示，随着生活水平及健康意识的提升，老年群体养老保障与健康管理的需求也越来越大，这部分群体更加关注晚年生活质量，并提前预防潜在医疗等费用，对于养老保险、医疗保险及长期护理保险等金融产品的需求也在同步提升。同时，老年群体还有财富传承规划的需求。部分老年人希望通过更好的财富规划方式，将资产有序传承给下一代。此外，由于老年群体的需求差异性较大，定制化服务需求也在提升。银行金融机构要尊重不同老年人的个性和习惯，满足老年群体多样化的金融需求，根据养老目标、财务状况、风险偏好等，为老年人群制定更为个性化的金融产品和服务。

“金融机构在银发经济背景下，需要综合考虑老年客群的健康、财富、教育及精神需求，把握老年客群生理及经济和社会特征，分析理解其潜在金融需求，提升养老金融服务创新的精准性，构建全方位、个性化、专业便捷的养老金融服务体系。”罗苓宁说。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）