本报记者 慈玉鹏 北京报道

近日建设银行发布公告称，自2025年2月11日起，该行所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%，其他计算规则不变。2025年2月11日之后新产生的账单，将适用新的最低还款比例。

《中国经营报》记者了解到，银行降低信用卡的最低还款额比例主要为契合当前市场、客户需求与体验，减轻持卡人还款压力；更有力的支持国家扩内需求、促消费政策的实施。值得注意的是，2024年多家银行信用卡业务出现不良率抬头情况，银行应进一步优化客群准入、强化催收管理；同时落实监管要求，建立信用卡容时、容差服务机制。

还款比例调低

信用卡最低还款比例，是指在信用卡还款日前需还款的最低限额，消费者按此金额还款不会产生滞纳金，但未清偿部分将产生透支利息。若还款金额低于最低还款额，持卡人或需要向银行支付一定比例的违约金。

记者通过建设银行相关人士了解到，虽然比例降至5%，但最低还款额不得小于200元人民币或50美元，若累计未还交易本金小于200元人民币或50美元，则最低还款额等于累计未还交易本金。调整范围覆盖龙卡变形金刚信用卡、JOY信用卡等产品。

日前，西安银行信用卡中心发布公告称，该行拟对所有信用卡产品账单内消费本金部分的最低还款额标准予以调整，自2024年11月15日起，该行信用卡当期账单的当月新增消费的最低还款额（不包含预借现金交易、分期交易、年费、手续费、利息、违约金以及其他交易及费用）比例统一由10%调整为5%，账单内其他应还款项金额比例不变。

除还款比例外，部分银行调整了还款时间。邮储银行信用卡中心此前发布公告称，自2025年1月6日起，将提供信用卡账单分期宽限期服务，在正常的账单分期申请时间范围（账单日次日至最后还款日20点之前）的基础上额外增加宽限期4天，可支持客户在最后还款日后第4天17点前办理分期。但为了确保客户在正常的时间范围内还款或者申请分期，中国邮政储蓄银行官网分期介绍、各线上办理渠道、对客协议展示的分期申请时间仍为“账单日次日至最后还款日20点之前”。

某华南地区银行人士告诉记者，银行降低信用卡的最低还款额比例主要原因包括：一是可以更加契合当前市场、客户需求与体验，减轻持卡人还款压力，特别是在当前经济形势下，部分持卡人可能面临资金紧张的情况，将最低还款比例从10% 下调至5%，持卡人在遇到突发情况或临时性资金困难时，可以维持良好的信用记录，避免因还款困难而产生逾期等不良信用记录，同时也有利于银行控制信用卡风险。

二是可以更有力地支持国家扩内需求、促消费政策的实施，满足广大居民的消费金融服务需求。在国家经济政策不断调整，市场总体流动性降低，消费者消费信心受到一定影响的背景下，中央经济工作会议将扩内需摆在了2025年重点工作首位。降低信用卡最低还款比例，减轻持卡人还款压力可以增强居民的消费能力与意愿，进而拉动整体消费水平的提升。银行通过调整信用卡最低还款比例等措施，符合宏观经济政策的导向。

“三是落实监管要求，在中国银行业协会发布的《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》也提到，倡议‘建立信用卡容时、容差服务机制’等，银行下调最低还款比例也是对监管政策的积极响应，体现了银行在服务质量提升方面的努力。”上述华南地区银行人士表示。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示：“近年来，为应对信用卡市场需求偏弱与市场同业激烈竞争的挑战，部分机构采取了调降信用卡手续费，优化信用卡服务及调低最低还款额度等一系列措施。在存量竞争时代，部分机构下调信用卡最低还款额度，有助于提振消费信贷需求，也有助于提振其信用卡信贷的吸引力。”

部分银行信用卡业务不良率提升

记者统计发现，2024年三季度，15家A股上市国有行和股份行中有12家银行披露了信用卡不良贷款率，9家信用卡不良贷款率均上升。具体来说，其中3家银行信用卡不良率超过3%。

值得注意的是，银行业信贷资产登记流转中心发布的《2024年三季度不良贷款转让业务统计》显示，三季度个人不良贷款批量转让业务成交额为546.6亿元，占比84.74%，同比增长96.27%，环比增长56.7%。其中，信用卡透支类资产今年前三个季度的规模分别为5.3亿元、93.3亿元、262.2亿元，在个人不良贷款批量转让业务资产中的占比分别为12.2%、33.5%、48.0%。

中国银行深圳市分行大湾区金融研究院研究员曾圣钧认为，2024年，全球经济波动与国内经济结构调整交织，部分持卡人因失业、收入减少等原因，还款能力受到影响，导致信用卡逾期还款和不良贷款增加。银行信用卡业务可从以下几方面应对不良率抬升的情况。

一是优化客群准入，利用大数据、人工智能等技术，构建更全面、精准的信用评估模型，除了传统的收入、信用记录等因素外，还应综合考虑客户的职业稳定性、消费习惯、社交网络等多维度信息，对客户的信用风险进行更准确的评估，从而筛选出优质客户，拒绝高风险客户的申请。

二是提升风控效能，建立实时风险监测系统，对信用卡的交易行为进行实时监控和分析，及时发现异常交易，如大额消费、频繁取现、异地交易等，并及时采取措施，如冻结卡片、核实交易等，防止欺诈和逾期风险的扩大。根据客户的信用状况、消费行为和还款记录等因素，定期对信用卡额度进行评估和调整，对于信用良好、消费活跃且还款及时的客户，可以适当提高额度；对于存在风险迹象的客户，及时降低额度或限制使用。

三是强化催收管理，建立标准化、规范化的催收流程。明确不同阶段的催收策略和方式，在逾期初期，可通过短信、电话等方式提醒客户还款；对于逾期较长时间的客户，可在合法合规的前提下采取上门催收、委托第三方催收等方式。

四是加大金融知识普及力度，通过银行官网、手机银行、微信公众号、线下宣传活动等形式，向客户普及信用卡的使用规则、还款方式、利息计算等金融知识，提高客户的金融素养，避免因客户对信用卡业务不了解而导致的逾期和不良风险。同时还要加强对客户的消费引导，倡导理性消费观念，避免客户过度透支和盲目消费，充分揭示信用卡的风险和还款责任。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）