中经记者 郭建杭 北京报道

近日，广东省农村信用社联合社（以下简称“广东省农信联社”）迎来人事调整。国家金融监督管理总局广东监管局（以下简称“广东金融监管局”）6月5日批复显示，刘鹏获批担任广东省农信联社理事、副理事长、主任。

与此同时，广东省农信联社改革快速推进。公开信息显示，截至2024年年末，广东农信系统总资产达4.8万亿元。广东省农信联社在2024年年报中透露，积极推动改制组建农商联合银行工作。

《中国经营报》记者注意到，2022年至今全国已有十地完成省联社改革，广东省、新疆维吾尔自治区的省联社改革方案也已落定，在增强农商银行资本实力的同时，省内农信系统的风险化解能力不断提升，管理体制持续完善。

改制组建农商联合银行进行时

早在2017年，广东省委、省政府宣布，启动以全面组建农村商业银行、化解风险为目标的广东农信改革，同时广东部分农商银行宣布脱离省联社管理；2024年7月，广东金融监管局召开2024年年中工作座谈会时明确，将全面深化金融改革进行到底。会议提到，要巩固广东农合机构“1+7”市场体系，加快推进村镇银行结构性重组；2025年1月，广东金融监管局在2025年监管工作会议上要求，“协同加快中小金融机构风险处置进程，在发展中防范化解风险”。

广东省农信联社2024年年报指出，将深入推进金融供给侧结构性改革。突出管理体制机制改革，严格按照省委、省政府部署要求，积极推动改制组建农商联合银行工作。

截至2024年年末，广东省农信联社社员股东总数为81户，总资产4.8万亿元，各项存款3.75万亿元。

天维研究院方面指出：“相较于分散经营的中小农商银行，省联社改革后的平台具备更高层级的协调和治理能力。通过统一法人或建立多级法人联合银行体系，改革优化了股权结构与权责体系，建立起更加科学有效的监督与决策机制。此外，多数中小农商银行受限于资本金不足、融资渠道狭窄，抗风险能力脆弱。省联社改革通过省级平台统筹资产配置为中小行提供资本补充路径。省联社改革通过顶层推动金融供给侧改革，在加强服务‘三农’的同时，通过区域统一标准、集中审批流程及产品创新机制，提升普惠金融的风险可控性。”

标普信评在近期的报告中指出：“农信系统改革有利于化解中小农商银行风险。作为具有独立企业法人资格的持牌银行业金融机构，农商联合银行在继承了省联社主要职能的基础上，还可以申请省联社无法获得的业务资质，例如理财子公司、金融科技子公司等牌照，增强公共服务能力。”

标普信评方面认为，联合银行模式下的农商银行在改制后能够获得更有力的外部支持，对其主体信用质量有积极影响。

提升金融服务质效

值得注意的是，设立省级农商联合银行或统一法人银行只是完成农信改革的第一步，未来还要通过省内农村金融机构的金融服务工作是否得到提升来检验改革成果。

天维研究院方面指出，省级农商银行开业是改革的基础步骤，成功与否最终取决于其能否通过优化风控、科技赋能和服务创新，切实提升对“三农”、小微及区域经济的金融服务质效。

江浙地区某农商银行负责人告诉记者：“目前部分省份通过省联社改革化解了当前风险，但还需要考虑农信机构的长远战略目标，如果没有处理好未来长期战略目标，短期化险工作告一段落后还要面临新暴露的风险。”

目前已有数家省级农商银行挂牌开业，未来的工作方向应如何部署？

天维研究院方面指出，首先，省级农商银行具备更强的资本实力与资产承接能力，能够通过合并整合辖内小型法人机构，集中配置信贷与运营资源。当前多个改革案例已表明，省级平台可在保持系统稳定的前提下完成高风险资产腾挪与资源重组，有效提升整体经营合力与抗风险能力。未来，应以此为基础进一步推动规模效应释放与区域金融生态重构。其次，县域农商银行因网点分布广、服务对象小而散，天然具备贴近基层的服务优势，但也存在资源不足、服务创新能力弱的问题。省级农商银行通过统一产品研发、技术支持和品牌塑造，可在不改变县域机构“支农支小”定位的前提下，强化对基层市场的支持力度，确保金融服务的深度与广度持续提升，构建“强省级平台+深耕县域市场”的功能互补格局。

对于省联社改革后的风险管控工作，天维研究院方面认为，省级平台具备更强的风控能力与合规体系，可通过制度化的贷前审查、贷中监测与贷后管理流程，加快高风险机构的风险出清进度。同时，通过员工行为管理与风险预警机制，构建跨区域、全流程的风控体系，推动整个农信系统风控能力由“点状防御”向“系统预警”转变。

天维研究院方面指出，省级农商银行未来需以整合资源为基础，以科技与风控为支撑，坚守“支农支小”定位，通过治理改革实现从“管控”到“服务”的转型，最终提升域内所有机构的综合竞争力与可持续服务能力。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）