中经记者 李晖 上海报道

2025年，金融业进入核心系统升级深水区，同时AI技术成为重塑行业的关键引擎。在此背景下，数据库作为链接AI能力与金融业务的“根技术”，战略地位凸显。

2025Inclusion外滩大会期间，OceanBase海扬数据库与19家银行机构编委单位发布业内首份《面向AI时代的中小银行数据库研究与展望》报告（以下简称“《报告》”）。《报告》通过调研明确：中国银行业数据库国产升级进程在金融业处于领先地位，超50%的银行核心系统已采用分布式数据库，预计未来三年渗透率将突破90%。而一体化数据库正成为中小银行应对国产升级与AI规模化落地的选择。

针对当前中小银行国产升级面临的成本难题，OceanBase海扬数据库CEO杨冰在接受《中国经营报》记者采访时透露，实际测算通过一体化数据库可以给机构节省成本在30％—50%之间。我们推动一体化后，发现很多厂商都在往这个方向走。无论从行业趋势还是技术演进方向看，这都是适合中小金融机构的发展路径。

面临三大痛点

2025年，两股浪潮正在重塑整个金融行业格局。第一波是国产升级加速，另一波是人工智能迸发，AI在金融效率与服务模式上深度渗透。在两股浪潮中，中小金融机构面临着前所未有的挑战。

“这几年我们发现，数字化转型的结果导致大行（大金融机构）强者更强，中小机构落后距离加大，马太效应更加明显。”中国金融传媒特聘高级专家、中国银行业协会原首席信息官高峰长期跟踪中小银行发展，他在接受记者采访时表示，六大行的科技投入占比小但是基数大，中小银行目前即使投入到10%，绝对量也不大。

根据《报告》调研发现，对于众多中小银行来说，推进核心系统国产升级与AI规模化应用时，仍面临三大痛点：关键业务系统的高并发承载压力、实时数据分析能力不足、AI应用落地门槛过高。同时还要面对技术人才短缺与预算限制的困境。

在高峰看来，对标大行，中小银行的优点是业务结构单元简单，决策链条短，转型阻力小。因此中小银行不能做大而全、小而全，而应该做身边熟悉的业务，基于这种业务特点去考虑数据库怎么建。

“中小银行往往三个痛点往往同时存在，他们在大数据治理面临的挑战晚于国有大行和股份行，又正好与第一波国产升级做关键系统负载升级重合。”杨冰向记者表示。在他看来，中小银行里面数据量并不是很大，当前流行的两个重型武器数仓和数据湖都比较‘重’，可能产生割裂的数据孤岛。此外，在AI浪潮下，他们又需要考虑挖掘数据的更高价值，让数据库变成知识库，能够支持智能体。

对此，《报告》基于调研指出，一体化数据库是破局关键。《报告》将一体化数据库定义为集单机分布式一体化、TP+AP一体化（HTAP）、多模与检索一体化于一身的数据库系统。它通过一套架构，实现平滑扩容与低成本运维，灵活适配不同规模业务；以“一份数据、一个引擎”实现交易与实时分析同源处理，可以大幅降低AI应用门槛。《报告》认为，其“最低成本最大化满足业务需求”的特点，契合了中小金融机构降本增效与快速智能化的核心需求。

据杨冰透露，OceanBase从去年开始AI领域布局，10月启动加码向量融合能力，今年4月正式发布Data×AI战略，聚焦解决数据与AI融合痛点，提高向量性能。“中小银行本身业务虽然是不一样的，但是抽象成对数据库的要求，主要就是关键业务负载、实时分析、AI这三个方向，可以放到一个库里去解决。”

寻找高性价比、低门槛发展路径

对于广大中小银行，在核心系统升级与拥抱AI的进程当中，一方面，服务好客户、增强黏性、打通业务场景等核心需求始终存在。另一方面，同业竞争非常激烈，机构普遍面临人才短缺、预算紧张的困境。在这样的情况下，高性价比、低门槛的技术发展路径成为必然。

“国产升级过程中我们的压力是很大的，不单单是硬件、资源和资金投入。国产数据库还在发展中，成熟度和稳定度都还需要提升。对于机构，我们最大的诉求是不要出问题，甚至网点稍稍卡顿，我们的电话都会被打爆。”一家华南地区城商行负责人直言。

这也给国产数据库研发水平提出更高要求。一家华东地区城商行技术负责人表示：“金融行业里有个说法叫BUG不过夜，超过一夜对于核心业务来说是接受不了的。但BUG不过夜的前提就是代码一定是根自研，这是我们选型过程中非常重要的标准。”

杨冰透露，此前中小金融机构在选型过程中首先会选分布式或者集中式，然后会选事务型（TP）或分析型（AP），最后是选哪些厂商。去年推进一体化后，我们发现很多厂商都在往这个方向走。无论从行业趋势还是技术演进方向，都是适合中小金融机构的路径。

对于一体化解决的问题，以信贷审批为例，可以实现既能实时处理贷款申请交易，又能快速分析客户历史交易与资产负债，缩短信贷审批时长。据了解，四川农商联合银行基于同一引擎建成“三地四中心五副本”容灾架构，实现数据库级自动切换，全线上智能信贷系统可以把助农贷款审批时间从3—5天缩短至最快1分钟。

针对一体化数据库能实际带来的成本节省，杨冰透露，在30％—50%之间。“一家城商行此前是用Oracle+MPP，联机交易用了我们关键负载的系统，每年能实现百万级别的节省。”

官方信息显示，北京银行6个月内平滑迁移40余套业务系统至OceanBase，至今上线系统已超百套。在统一技术栈后，采用分布式架构，硬件成本下降70%。

北京银行软件开发中心负责人透露，分布式核心系统采用了整体规划、组件解耦、分批交付的策略开展，分三个阶段进行推进。第一阶段是落实技术支撑能力及客户，第二阶段是完成贷款、基础运营和核算管理业务能力的释放，目前正在推进第三阶段存款业务的切换。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：颜京宁）