中经记者 郭建杭 北京报道

“一人公司”创业热潮的金融需求即将快速释放，多家地方银行布局这一蓝海客群，常熟银行、沭阳农商银行已有“OPC创易贷”贷款产品落地，也成为地方金融机构服务OPC的典型代表。

据了解，常熟银行主动创新金融服务模式，于2026年年初正式推出专项信贷产品“OPC创易贷”，旨在为轻资产、高成长性的OPC创业主体提供精准金融支持；沭阳农商行也于近日依托沭阳县大数据局数据赋能，在沭阳金融监管支局、人民银行宿迁市分行沭阳营管部指导下，成功向“沭智工坊”创业主体李先生发放全县首笔20万元的“OPC创易贷”。

服务OPC关键词：快速审批、利率贴息

地方金融机构服务OPC客群的背后，是在政策热点引导下，对于市场机遇的精准把握。

自2026年以来，全国多个省市密集出台OPC扶持政策，不用组队、不用大额投入，一个人+一台电脑，就能借助政策红利开启创业路。

如2026年1月，江苏省政府印发《江苏省“人工智能+”行动方案》，明确提出要“支持人工智能‘一人公司（OPC）’创新创业模式”；广东省发展改革委印发《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案（2026—2028年）》，强调优化全周期信贷服务，在依法合规、风险可控的前提下，支持银行业金融机构推出适应“初创期、成长期、扩张期、成熟期”等不同阶段需求的人工智能OPC金融产品和服务，如人才贷、研发贷、成果贷、算力贷等产品。

如今，市区、县域也站在了新质生产力的风口。苏州在全国率先提出“OPC创业首选城市”概念，并发布《苏州市人工智能OPC培育发展行动计划（2025—2028年）》；而在今年1月，沭阳县政府召开OPC社区建设推进会，沭阳县委副书记、县长王瑞要求做优OPC创业服务保障，聚焦政务、资金、政策等全流程需求，设立OPC创业服务站，创新OPC信贷产品，研究出台专项扶持政策，切实提供全链条、专业化、精细化服务；浙江省杭州市余杭区五常街道也在3月11日宣布“五常街道全域OPC生态打造”启动，并指出将围绕OPC“轻资产、高数字依赖”特性，从政策扶持、空间服务、资源链接、生态社群等维度全要素赋能，全力打造“AI+OPC”发展高地，为青年创业者和自由职业者点亮梦想、成就未来。

作为地区金融服务的重要力量，农商行正积极响应政策热点，着力落实对OPC创业客群的金融服务。《中国经营报》记者注意到，目前农商行针对OPC客群的信贷产品都给予快速审批、贴息支持等优惠措施。

江苏省内常熟银行、沭阳农商行已落地“OPC创易贷”产品。常熟银行方面的信息显示，常熟银行成立了OPC小科创项目组，研判OPC创业群体“核心在人、关键在技术、瓶颈在启动资金”的普遍特征，跳出传统信贷评审框架，针对性推出“OPC创易贷”信贷产品；沭阳农商银行的“OPC创易贷”金融产品信息显示，最高可贷500万元，期限最长3年，同时给予LPR最高50%的贴息支持。

浙江余杭农商行为切实支持OPC创业者轻装上阵，推出“OPC产业扶持资金专项贷款”，以四大核心优势赋能创业起步。余杭农商行方面信息显示，一是设立总额度高达2亿元的专项授信资金池，定向支持五常街道辖内“AI+OPC”项目；二是实行产业扶持专项利率，符合条件者可叠加享受政府贴息，有效降低融资成本；三是支持信用、担保等多种灵活方式，轻资产项目亦可申请；四是开通政银联动绿色通道，三个工作日完成审批，最快当天放款。同时针对高层次人才分别制定授信方案，全方位保障优质创业项目落地生根。

热潮背后：挑战与破局

据记者不完全统计，在北京、广州、无锡、南京等地，与OPC相关的支持政策陆续出台，各地农商行也在积极备战。

有农商行人士告诉记者，目前暂未针对OPC客群推出专项贷款产品，但在政府和产业园区组织的对接会上已接触到OPC客群，也积极与OPC创业者对接匹配适合的产品，未来计划在此基础上细化并推出更具针对性的贷款政策。

例如，在淮安市金融中心的OPC企业园区内，初创阶段的OPC企业在面临融资困境时，淮安金融中心帮助企业与银行进行沟通。淮安金融中心方面公开指出，OPC企业具备清晰的商业模式和良好的市场前景，却因规模小、融资渠道有限、抵押资产不足等现实问题，面临短期资金周转压力，发展步伐受阻。在淮安金融中心的对接下，淮安农商行为OPC企业匹配“创业贷”与“经营贷”。

随着OPC地方政策陆续出台，更多地方银行将加入OPC业务赛道。银行向OPC群体贷款时，其风险点和其他类型小微科创企业贷款有哪些不同呢？苏商银行特约研究员薛洪言指出，传统小微企业贷款以企业整体财务状况、抵押物及经营规模为核心授信依据，要求提供详细经营证明，审批流程烦琐、周期较长，重点关注企业历史经营数据与现金流稳定性。“一人公司”专属金融产品遵循“数据替代资产”的风控逻辑，授信侧重实控人个人能力与创业项目前景，以行业趋势、核心技术、订单信息等软信息替代传统抵押，审批流程更灵活，可实现随借随还。产品设计上，小微企业贷款聚焦实体经营需求，“一人公司”专属产品则主打轻量化综合服务，适配单人运营模式。责任主体方面，“一人公司”贷款常要求实控人提供连带责任担保，小微企业贷款责任原则上由公司承担，股东以出资额为限。服务模式上，小微企业贷款体系成熟、标准化程度高，“一人公司”专属服务仍处于探索阶段，更具定制化特征，二者形成互补。

农商行信贷人士指出，针对OPC群体的贷款授信逻辑已发生根本性转变，从关注“抵押”转向更具前瞻性的“未来”，过去风控主要依赖财务报表、经营流水等数据指标，而现在的综合评估除了个人的征信状况、知识产权价值之外，甚至其AI智能体的活跃度等新型指标也需关注。

此外，在政策的推动下，一人创业的市场浪潮中，银行信贷支持的同时也面临风险把控的挑战。

薛洪言认为，银行在开展OPC群体贷款时，需关注的风险点与其他小微科创企业存在明显差异。在经营稳定性上，OPC完全依赖单一实控人，缺乏团队风险分担机制，个人因素易直接导致经营中断，而普通小微科创企业通常有多位合伙人，抗风险能力更强。在信用评估上，OPC普遍缺乏规范财务记录和抵押物，经营信息碎片化，银行难以用常规手段评估其还款能力。在风险传导上，OPC个人与企业边界模糊，实控人个人信用问题易传导至企业，且其业务多依赖数字平台、技术迭代与平台政策，外部风险更为突出。在生命周期上，OPC创业门槛较低，同质化竞争相对严重，经营不确定性相对更高。

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：张国刚）