中经记者 郝亚娟 夏欣 上海 北京报道
近日，苏商银行借助科技手段和警银联手，协同同业再出重拳，成功侦破一起横跨7省市、涉案金额上亿元特大“反催收+骗贷”黑灰产案件，抓获成员38名，冻结金额2700万元。目前案件仍在进一步审理中。
自2026年起，我国启动为期三年的防范和打击非法金融活动总体战。4月，公安部经侦局+国家金融监督管理总局稽查局联合召开全国视频会，明确提出聚焦非法存贷款中介、信用卡不正当“反催收”中介等，探索创新打击治理新策略、新路径、新手段。
招联首席经济学家董希淼在接受《中国经营报》记者采访时指出，当前打击“反催收”黑灰产的参与方和举措都更加多元和立体，呈现两方面显著特点：一是“反催收”黑灰产的整治已逐步纳入监管部门和行业协会议程；二是各类金融机构在打击“反催收”黑灰产工作方面逐步开放合作，抱团取暖，渐成体系化力量。不过，“反催收”产业和组织具有隐蔽复杂性，至今仍未有明确工作规划和相关法律法规出台，金融机构凭自身力量对抗“反催收”组织不但成本高昂，而且处境被动，打击和整治“反催收”黑灰产仍然任重道远。
隐蔽性强、治理难度大
记者从苏商银行方面获悉，今年2月起，该行自主研发的“透镜”智能风控引擎通过AI算法模型，批量识别出一批高度异常的投诉行为和伪造材料痕迹。经风控团队研判，锁定以朱某、陆某为首的犯罪团伙，以“债务减免”“停息挂账”“征信修复”“代理维权”为诱饵，伪造流水、虚构困难证明、教唆客户恶意投诉，收取客户30%以上高额服务费，形成了“引流—造假—骗贷—恶意逃废债—分赃”完整黑灰产链条，严重侵害金融机构与消费者权益。
在锁定线索后，苏商银行协同公安经侦部门同步研判、共享数据、联合取证。通过交易流程和电子证据，锁定犯罪团伙内部构成、人员分工及资金链路；通过调取相关资料、声纹资料、聊天记录等证据链铁证；通过集中抓捕行动，一举抓获主犯及骨干38人，查获电脑51台、手机110部、伪造公章及证件一批。
谈到此类黑灰产链条，董希淼指出，当前针对个人借贷的恶意逃废债行为主要有三种形式：
第一种是“代理投诉”，即以提供法律服务为名义，帮助借款人编造困难处境，伪造相关材料，反复向金融机构和借贷平台投诉施压，以此来达到减免和逃避债务的目的。
第二种是典型的“反催收联盟”， 打着能为借款人减免债务的幌子，向借款人传授降低息费、延期还款等“技巧”，教唆、煽动其主动逃避债务，甚至以违法手段拒绝偿还借款。
第三种是“征信修复”， 以帮助借款人消除不良信用记录、修复个人信用为由，通过伪造材料投诉金融机构及其他手段，威胁金融机构修改信用报告、减免相关债务。
董希淼也坦言，“反催收联盟”及其他恶意逃废债行为隐蔽性强，违法成本低，治理存在一定难度。恶意逃废债组织基于互联网、短视频平台等隐蔽的叫卖形式，提供包括“个人信用包装”“投诉材料处理”等服务，具有一定的迷惑性。其中不少从业者，此前就是包括P2P网贷公司在内的催收机构中的一员，一方面对借贷催收流程非常熟悉，另一方面熟谙金融规章制度，对消费者有很强的诱导性和欺骗性。
多方合力强化治理
自2026年起，我国启动为期三年的防范和打击非法金融活动总体战，旨在巩固扩大专项行动成果，推动防非打非工作走向常态化、制度化、规范化。金融管理部门与地方政府正积极采取措施，着手整治恶意逃废债行为及相关组织。
日前，宁波市银行业协会发布风险提示称，各类不正当“反催收”行为已触碰法律红线，涉嫌诈骗、非法经营、伪造国家机关公文等多项罪名。参与其中的持卡人不仅面临征信受损、贷款受限等后果，还可能受到治安处罚，对个人及家人的工作、生活造成长期负面影响。此外，不法中介在业务过程中大量收集身份信息、联系方式等隐私数据，极易引发信息泄露，甚至被用于洗钱、诈骗、倒卖等违法活动，风险极大。
董希淼建议，下一步金融管理部门应进一步提高工作精准度和有效性，既要保护消费者合法权益，也要保护金融机构和借贷平台的正当权益。在日常管理中，应注意区分消费者投诉与非消费者投诉、合理投诉与不合理、不合规投诉；同时优化投诉统计机制，对不合理、不合规的投诉不应纳入处理流程，对重复投诉应仔细甄别，不给“代理投诉”“反催收”“征信修复”等组织和行为留下可乘之机。
对于金融消费者，宁波市银行业协会提示：理性借贷消费，恪守诚信履约。金融消费者应结合自身经济状况、还款能力与实际需求，合理申办信用卡、理性规划消费，自觉履行还款义务。严禁套取信用卡资金用于投资理财、炒股、购买彩票等违规行为。
依规沟通协商，拒绝非法代办。金融消费者若出现还款困难，请通过银行官方渠道主动申请延期、分期等帮扶方案。切勿轻信“反催收”中介虚假话术，不参与编造虚假材料、虚构事由等违法活动，避免承担法律责任。
严守信息安全，依法正当维权。金融消费者应妥善保管身份证、银行卡、金融账户等隐私信息，不随意委托他人代办业务，严防信息泄露、非法倒卖及财产受损。权益遭受侵害时，应立即终止与不法中介合作，留存证据并向金融监管部门、公安机关举报。
（编辑：张漫游 审核：何莎莎 校对：翟军）
