中经记者 慈玉鹏 北京报道

目前，中小银行在资源有限的情况下，不少选择抱团取暖使用AI赋能。例如，浙江农商联合银行“丰收农场平台”“萝卜智能体”AI核心产品，支撑多家机构建立反洗钱、信贷审批智能应用；山东城商行合作联盟推出智能风险监测及预警系统，采用AI大模型与多智能体协同架构，与成员单位现有业务系统快速衔接。

《中国经营报》记者采访了解到，资源禀赋有限的中小银行，应优先依托成熟外部算力与模型服务完成能力接入，减少底层硬件大规模资本开支。同时，城商行、农商行的真正优势在于区域产业集群与小微商户数据，应通过利用AI将税务、水电、供应链流水加工成动态信用画像，利用数据及技术建立业务壁垒。

机构联合发展AI智能体

近日，瑞丰银行2026年半年报公示，该行打通与浙江农商联合银行“丰收农场平台”“萝卜智能体”的生态连接。通过将现有AI能力封装为MCP服务，推动业务中台、数据中台与AI中台敏捷协同，为智能体嵌入业务流程以及安全、稳定、高效运行提供统一基础环境。

浙江农商数字科技有限责任公司（以下简称“浙农数科”）是浙江农商联合银行科技子公司，2025年推出“丰收农场”智能体创作平台和“丰收萝卜”智能体系列两大AI核心产品。

浙农数科公众号发文表示，丰收农场智能体创作平台定位为全系统AI智能体一站式敏捷创新孵化平台，通过打破技术壁垒、搭建农商体系AI创新的集约化阵地，助力构建“人人皆可参与AI创作”的生态体系；而丰收萝卜智能体系列产品覆盖公司、零售、财务、风险等16个领域的多类场景，助力基层行社全面提升业务流程效率，强化运营、营销与风险管理能力。

记者注意到，浙农数科已服务多家中小银行AI业务。例如，“丰收农场”助力东阳农商银行在反洗钱领域打造“客户洗钱风险评级智能体”；“丰收萝卜智能体”助力嘉善农商银行打造 “人机协同” 智能化贷审决策体系，实现信贷审批从“经验驱动”向“数据+智能驱动”转型。

中小银行AI转型抱团取暖已成常态。再例如，今年，山东城商行合作联盟制定《助力成员行数字化转型规划（2026—2028年）》，面向成员单位的多元化智能需求，构建覆盖算力、模型、知识、平台、场景的全链路AI服务体系，推动AI大模型与业务、管理深度融合。

据了解，2026年山东城商行合作联盟推出智能风险监测及预警系统，采用AI大模型与多智能体协同架构，实现与成员单位现有业务系统快速衔接。

应用AI挖掘区域数据价值

长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰告诉记者，中小商业银行资源总量十分有限，不宜复制大型商业银行“千卡集群加数百智能体”的重资产路径。要提升自身的AI能力，建议走“公有云API加私有化轻量小模型”的混合路线，引入开源大模型，结合本行业务数据在本地服务器上进行针对性微调，优先打通信贷审查、贷后预警、监管报送、客服外呼四个业务场景，通常情况下，对于单一场景如果投入百万元级即可回收成本。

资源禀赋有限的中小银行，应当走轻量化、聚焦化的AI建设路线。苏商银行特约研究员武泽伟认为，中小银行应当优先依托成熟外部算力与模型服务完成能力接入，减少底层硬件大规模资本开支，把资源集中投向自身核心业务场景。业务选择上拒绝全场景铺开，优先选取自身业务痛点突出、投入产出可以清晰度量的方向开展落地。要重视内部数据治理工作，数据质量直接决定AI工具的实际效果。同时建立适配自身的价值评估机制，及时淘汰无法产生实际价值的应用。还可以强化与区域同业机构的交流协作，共享部分行业解决方案，降低单独研发带来的成本压力。始终把业务实效作为评判标准，避免追逐技术概念带来无效投入。

从技术应用路径上，陆岷峰指出，城商行、农商行的真正优势在于区域产业集群与小微商户数据，通过利用AI将税务、水电、供应链流水加工成动态信用画像，这比通用大模型跑投研更有壁垒，也契合“数据链金融”的实务思路。

风险管控方面，陆岷峰表示，中小银行应先立模型风险台账、人工兜底规则和Token预算线，再谈AI扩容发展。毕马威提示的生成式AI幻觉、黑盒、数据泄露等风险，对资本充足率偏低的中小银行是生存级威胁。中小银行AI能力的刻度，不是智能体数量多少，而是“单个智能体年降本或增收能否覆盖其全生命周期成本”。应当给予中小银行更多包容，鼓励其在监管沙盒内试错。中小银行扎根本地、用好数据链金融理念，可以在细分领域形成比大型商业银行更敏捷的AI服务能力。

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：颜京宁）