本报记者 孙丽朝 北京报道

近年来，人工智能（AI）技术的飞速发展为不良资产的识别、评估、处置和风险管理带来了新的解决方案。AI的参与不仅提高了不良资产处置的效率，也为行业创新提供了新机遇。

近日，在资通社、中国民营科技实业家协会人工智能产业分会等单位联合主办的“AI+不良资产处置商业模式研讨会”上，来自政府部门、金融企业、行业协会和法律界人士共同探讨AI在不良资产处置中的应用前景和商业模式创新。

AI发力个贷不良处置催收环节

不良资产处置是金融系统中重要一环，在传统处置模式之外，现代科技快速发展，信息交互日趋复杂，AI如何在其中发挥作用？

一位金融机构人士对《中国经营报》记者表示，AI在不良资产的收购、管理和处置端都有较大发展空间。

“不良资产分为对公不良和个贷不良，AI在收购端的作用主要体现在尽调和估值领域。尤其是对个贷不良领域，AI已展现出较大作用。”上述人士表示，“对公不良资产的尽调和估值主要是数据分析，通过分析判断这一债权项下有多少资产、哪种类型的资产及资产的价值等，最终得出结论。而个贷的特点是底层没有资产，只能依靠大数据分析。”

他举例称，假如有一万个人都出现贷款逾期，资信状况都很差，这些人的情况很难接触到，只能依靠数据和概率分析，这时AI的作用就能发挥出来。只要将银行个贷不良包的数据录入到AI数据库，AI可以通过对对方年龄、职业、地域、逾期时间等数据进行分析，快速生成一份完整的回收情况报告。

在不良资产管理端，AI的作用主要是提升智能化水平。上述金融机构人士介绍：“在部分处理个人贷款不良资产的公司，不良资产起诉状和起诉文件，已不再需要人工撰写，而是由AI来完成。比如想要生成一份个贷逾期的起诉状，只需将其所有贷款资料扫描，AI即可生成完整的起诉文件。在部分要求严格的公司，这类起诉状原则上不允许人工撰写，都交由AI完成，因为人工出错概率更高。”

另外，在不良资产处置端，上述金融机构人士表示，以电话催收（以下简称“电催”）为例，此前只能依靠人工进行，电催人员需要有高中以上学历，并接受一段时间专业的法律培训，才能在电话中与被催收方进行有效沟通。

随着AI的介入，对电催人员的学历和法律积累方面要求大幅降低。上述金融机构人士介绍，AI在读取被催收人的回答后，会自动生成应答，准确告知被催收人需承担的后果甚至AI还可以根据被催收人的地域、性别、年龄等因素，转变语言和语调，以提高催收的效率。

AI助力不良资产降本提效

国资委再制造产业促进中心常务副主任杨静岩在研讨会上，以“四个钱”为核心，分析了不良资产的金融属性，第一个“钱”是资产的收购价格，第二个“钱”是资产的账面价格，第三个“钱”是资产的市场价格，第四个“钱”是资产未来的超值收益价格。

“收购价格和账面价格之间的差异，是一个利润的空间，账面价格和市场价格之间，也形成一个利润空间，市场价格和未来增值的超值收益价格之间，又是一个利润空间，前两个价格的增值空间通常是有限的，从市场价格跳跃到未来的超值收益价格，这一利润空间有可能是无限的。”杨静岩表示。

在杨静岩看来，从收购价到市场价，AI所做的工作主要是降本，例如在资产尽调和分析阶段，AI可以替代会计师、律师、评估师的部分工作，减少人力成本。

实际上，从市场价格到未来超值收益价格之间，AI不仅可以对存量数据进行分析，而且可以完成人脑无法完成的工作。未来，AI将是不良资产从市场价格到未来价格增长的原动力。

中国民营科技实业家协会人工智能产业分会秘书长魏慧章表示，当前，AI领域最短缺的是人才，在一些AI培训机构，许多学员尚未毕业，就已经被猎头公司预订。许多35岁以上的程序员，通过学习并掌握成熟的AI技术，在职场获得了更多机会。

“AI在不良资产处置领域大有可为。”魏慧章介绍了其2023年接触到的一个案例，“一家企业从银行以很低的价格购买了一家不良资产公司，之后再进行二次处理，在这个交易和处理过程中，已经有大量工作由AI完成。”但魏慧章提醒，在AI应用过程中，如何做好隐私保护、如何确保数据安全，都是需要深入研究的问题。

资通社发起人张蕾认为，不良资产的处置与管理，正日益成为推动市场重构和产业升级的核心力量。借助AI技术的应用，不良资产的识别、评估、处置和风险管理方面获得了创新性的解决方案。AI不仅提高了处置效率，也为行业创新带来了更多的机会。

（编辑：吴婧 审核：杜丽娟 校对：张国刚）