本报记者 石健 北京报道

随着金融服务实体经济能力的增强，政府性融资担保的财政职能不断延伸。

中国普惠金融研究院发布的《中国普惠金融发展报告（2024）》（以下简称“《报告》”）认为，政府的主要责任是完善普惠金融基础设施，尤其是在融资担保体系建设和信用信息共享建设方面。

对于如何扩大政府性融资担保作用，多位行业人士认为，政府性融资担保的根本在普惠性，发展在数字化。

东北中小企业融资再担保股份有限公司（以下简称“东北再担保公司”）柴伟在接受《中国经营报》记者采访时说：“中小企业往往活跃在产业链、供应链上，甚至在某个园区的产业群中，政府性融资担保机构要围绕产业链、产业群龙头企业和链主企业上的中小企业提供普惠金融服务，解决风控问题的同时，服务产业、激活产业。”

发挥差异性作用

每天早6点到晚8点，14个小时经营、不足2平方米的摊位……这是山东省胶州市辣椒市场日常交易的一个缩影。胶州辣椒市场目前占据了全国70%的份额，年交易量约120万吨，交易总额约160亿元。

“从事辣椒生意的老百姓呈现典型的无担保、无抵押、无信用的特点，对于这类群体，他们的贷款往往存在收取保证金、放款额度不足、贷款利率较高的问题。对此，我们将三户联保逐一解开，对每一户独立授信，首先是增加贷款的可得性，其次是将贷款成本拦腰‘砍’一刀，现在贷款成本在5%左右，我们服务了300多位业主，累计额度4个亿元。”青岛市农业融资担保有限责任公司董事长毕晓政在接受记者采访时表示，基于公司近年来聚焦青岛区域的特色农业，制定了一批深度符合农业细分产业特征的担保产品。

在毕晓政看来，作为农担公司，首先就是要明确自身定位，充分发挥与银行的差异性特点，持续服务实体经济。

近年来，政府性融资担保已经成为引导金融资源支持实体经济发展的重要政策工具。政府性融资担保具有增信、分险、中介功能，通过为金融机构分担风险，为经营主体增信，增强金融机构对实体经济中薄弱环节的放贷意愿，促进资金的有效流动和资源的合理配置。政府性融资担保还有明显的政策导向和公共属性，不以营利为目的，能提供相对较低的担保费率，有利于降低企业的融资成本。

如今，我国基本建成了以政府性融资担保为主的体系，但对于政府性融资担保机构的财务可持续问题仍有一些争议。《报告》认为，政府性融资担保机构不应过分强调财务可持续，因为过分强调可持续性，会让政府性融资担保机构变得比较保守。从国际经验看，财政资金的持续支持是一种常态，应设置合理的年度财政预算。

在台州市信保基金融资担保有限公司副董事长郑强看来，政府性融资担保应构建多个“化”，以此来助力行业高质量发展。“一是体系化。目前整个行业从国家到地方已经建立了风险分担机制，应该说，行业业务整体发展快速，只有体系化才能在服务小微企业、‘三农’时，能够实现覆盖面并有制度性保障。”

在我国，政府性融资担保公司多为地方国有企业。郑强认为，规范化是需要建构的第二个体系。“过去行业是‘各自为战’，再到‘个性化’发展，现在需要的是规范化，其中包括审批、风控、内部管理、员工培训的规范化，对于机构来说，最终一定要实现规范化发展，特别是政府性融资担保行业，代表的是政府的形象。”

补强数字化

在信用信息共享方面，《报告》认为，政府所能发挥的基础性功能主要体现在通过广覆盖授信主体，实现基础信用信息的共享；守住数据质量、安全底线，监测信用风险，落实个人信息保护。相比之下，市场的优势是需求驱动，探索新的数据边界、服务模式的边界。

在郑强看来，政府性融资担保公司需要打造优质的数字化。“对于金融机构来说，管理的用户超过一定数量，就称之为极限管理，因此融资担保没有数字化，抑或是业务线上化，人力是无法将业务做大做强的。包括保后检查、数字风控等环节，仅靠人力走访客户是做不到的。这就需要借助大数据分工系统。”据其透露，其所在公司也开始探索自主研发数字风控系统，通过台州市信用信息共享平台发挥作用，目前数字风控已经取得了一定的特色经验。

东北地区是全国重要的养牛基地。农户在购牛时，需要几十万甚至上百万元的资金，但是金融机构往往不能提前放款，等到交易后才能放款。对此，东北再担保公司通过打造“吉牛云”平台为农户进行放款。

作为全国唯一一家跨区域的政策性机构，东北再担保公司近年来通过打造数字化平台，将服务的中小企业数据及各省中小企业的数据汇聚到数字化平台中。

柴伟在接受记者采访时表示，因为监管口径不一，普惠金融可以从服务对象、额度等角度来区分，这就需要从不同的角度打造不同的金融产品。“对于我们的产品体系而言，核心内容是风控模式和项目审核模式。通过大数据，对企业进行画像，对每个企业生成评估报告，实现风险可控。”

在柴伟看来，虽然在数字化赋能之下，普惠金融的覆盖面得以扩大。但是，如何平衡高覆盖率和低风险、低担保率依然是难题。“此外，担保机构还需持续创新风控模式和金融产品，加强产业链和供应链金融服务，实现可持续发展。担保平台要促进全面增收，确保政府、企业和平台上的各方都能获益，从而形成良性循环，促进经济发展。”

采访中，郑强认为，数字化的意义还在于推动银担协同发展，通过打造银担系统，实现业务线上化，担保业务即到即办。同时，我们还实现了申报智能化，线上的担保实现零接触办法。最后是做到服务移动化。据了解，其所在机构通过借鉴银行的数字化模式，开发了台州信保手机平台，实现快速了解担保额度，同时通知银行中后台，加快了审批速度。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：翟军）