本报记者 陈晶晶 北京报道
2024年12月10日，由中国经营报社举办的“2024卓越竞争力金融论坛”在北京召开。
建信人寿副总裁何六艺在《立足现实探寻保险机构养老服务之路》主题演讲中表示，银发经济作为我国经济体系中不可或缺的一环，需要养老金融全面滋养。保险公司作为重要的市场参与主体，在养老领域发展中发挥着十分重要的作用。
何六艺认为，从保险公司角度，过去具备养老功能的传统储蓄型产品持续热销印证了保险产品在养老领域的巨大潜力，在低利率环境下，这一优势将更加凸显，这对保险公司来讲是机遇。在做好养老金融、加大产品供给的同时，保险公司还应该在产品设计、投资、信息披露、投后管理等各个环节，建立以客户和产品为导向的养老金融教育体系，带动全社会的养老储备意识。
关键在于把握真实需求
学界把养老的需求分成三个层次，最底层为“避免痛苦”，包括避免身体上的痛苦、精神上的痛苦、避免财务危机等；中间一层为“社会支持”，包括获得家庭的温情、友谊、邻里之间的互助互爱；最顶层为“自我实现”，即便是在老年，人也有梦想、也有想要干成的事，有条件也是要努力实现的。
何六艺认为，养老的需求是多元的、有层次的。养老的目的，不仅是为了活得更久，还要让生命在更长的时间里有意义、有价值。
居家养老、社区养老是当前大多数人的养老方式。在北京、上海一些老龄化程度比较深的社区，出现了很多邻里互助、低龄老年照顾高龄老年的现象。这种互助式的社区关系，既分摊了社会养老的压力，也为各阶段的老人提供了精神愉悦。
何六艺表示，这对保险业来说非常有启发。保险要为养老赋能，需要在维护和赋能社区养老生态方面深度思考，充分考虑亲情和老人社交的需要。保险公司特别是中小保险公司可在文娱、旅居等方面持续深耕，开展特色化经营，打造差异化竞争优势。
过去保险业对于养老发挥的最主要作用就是经济补偿：一是帮投保人积累财富；二是帮投保人解决医药费；三是帮投保人传承资产。“面对养老需求的新变化、新趋势，保险公司要延伸服务链条，从养老服务的终点逆向思考，构建养老服务生态。”何六艺说。
何六艺介绍，前段时间建信人寿对养老需求做了调研，调研结果显示，人们最关心的话题就是健康。
何六艺说，过去医疗的思路是“有病治病”，商业健康保险也基本定位在医疗保障，做的是基本医保覆盖不了的差额部分。现在人们对健康的要求变了，不仅仅是有病能治，还要少得病、不得病，更要提升体质，保持比较好的身体机能。如果将疾病发生前后的全部流程视作链条，健康管理贯穿疾病发生前、中、后三个流程的多个环节。在疾病发生前可以通过有效体检、健康知识宣教、生活方式促进等举措，来帮助客户有效降低疾病的发生率，也有益于保险公司合理控制理赔支出。
要做到上述这些，何六艺认为，商业健康保险要完成从医疗保障向健康保障的转型：一是要继续发挥好经济补偿的作用，持续拓宽保障的范围，紧跟新的医药技术，帮助客户获得更好的医疗条件；二是提升运营的科技含量，利用大数据、人工智能等技术手段，提升健康管理的智能化水平，为客户提供更个性化、更高效的服务，提高理赔报销的便利性；三是要健全健康管理体系，服务客户全生命周期，制定健康管理方案，为客户对接好健康资源，并利用保险公司的规模和客户资源优势，在商业合作中发挥议价作用，降低客户的使用成本。
“保险公司在养老服务领域具有天然的优势，可借助其保险资金优势和庞大的客户群体，整合行业资源，提供多样性健康管理服务，满足老年群体健康管理需求。”何六艺说。
发力健康保险+健康管理、养老保险+品质旅居
据悉，近年来，建信人寿持续推动康养服务体系建设，满足不同年龄、不同收入水平、不同消费偏好、不同健康状况等人群的多元化养老需求。
何六艺表示，建信人寿不断丰富完善“营养均衡、运动适宜、睡眠充足、心理健康和社交积极”五大核心健康主张，推出了7大类24项服务内容，打造“健康树”健康服务生态。2024年，建信人寿健康树服务生态累计服务客户数达314万人，线上平台活跃人数突破141万人。
何六艺进一步称，在创新产品方面，建信人寿研发推出老年人专属健康意外保险，建立客户的个性化健康画像，形成客户健康数据档案，将健康干预、医疗医药、慢病管理、康复护理服务与健康产品融合，联动保险支付与医疗健康；构建“延养、财养、医养、康养”四大板块养老保险产品体系，推出11款养老保障产品。
在养老金融队伍方面，建信人寿培养了一支专业化养老金融支持队伍，旨在为消费者规划有趣、有尊严、有品质的养老生活，同时建立了30个养老金融特色中支，持续开展养老金融活动。
此外，建信人寿通过整合、优化康养服务资源，构建覆盖健康医疗、科技智慧、活力旅居及精神文化等多个需求场景的“悦享金生”养老服务生态，锚定活力老人旅游需求，打造“悦享·游”高品质旅居网络。
“我们在全国范围内考察甄选符合标准的景色宜人、条件优渥、气候适宜的候鸟式旅居合作对象。首期完成了30家高标准、高品质、高规格的旅居机构的签约，覆盖全国19个省28个城市。”何六艺说。
（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：颜京宁）
